Коллекторы не смогут работать в новых условиях. У коллекторов плохо получается работать по новому закону

В России коллекторские агентства появились почти 15 лет назад, однако в течение долгого времени их деятельность не была подкреплена законодательными актами.

Взыскатели задолженностей часто действовали отнюдь не в рамках правового поля. Должникам пришлось столкнуться с хамством, угрозами и порчей имущества.

В 2016 г. вопрос, законны ли коллекторы, был закрыт. Представители власти установили для них границы. Был принят 230 Федеральный закон, в котором по пунктам расписали, при помощи каких методов агентства могут взыскивать долги.

Взаимодействие с неплательщиками ограничили звонками в установленный период времени, ведением переписки и личными встречами (с некоторыми оговорками).

В 2018 году кредиторы не имеют права звонить со скрытых номеров или писать СМС. У должника же появилась возможность отказаться от слишком назойливых коллекторов.

Права коллекторов по новому закону

После принятия законопроекта агентствам по взысканию задолженностей пришлось урезать свои аппетиты. Ранее они могли звонить и писать должникам (а также их родным) когда угодно. Права коллекторов по новому закону ограничены.

Официально компаниям разрешено совершать действия по взысканию долгов с граждан РФ. Однако используемые методы не должны противоречить существующему законодательству.

То есть, запрещены любые угрозы и, тем более, порча имущества (это касается и оскорбительных надписей, которые коллекторы часто используют как способ воздействия на неплательщиков).

Агентства не могут обращаться к клиенту банка, просрочившему выплаты, если в кредитном договоре нет соответствующего пункта, разрешающего привлечение сторонних организаций. К тому же, финансовое учреждение обязано уведомить должника о том, что его долг передан в коллекторскую фирму.

При общении с неплательщиком сотрудник компании должен сообщить свои личные данные и назвать организацию, которую представляет. Если взыскатель долгов пытается связаться в период, когда звонки запрещены, на него можно подать жалобу.

Сколько раз могут звонить коллекторы по закону

Новый закон о коллекторах установил главное правило, которого так ждали люди, столкнувшиеся с их деятельностью. Теперь взыскатели долгов не имеют права звонить по ночам.

По будням время для телефонных звонков начинается в 8 утра и заканчивается в 10 вечера. В выходные и праздничные дни звонить разрешено с 9.00 до 20.00.

Закон не ограничивает количество звонков, однако вы можете воспользоваться юридической лазейкой. Если вам звонят более 20 раз в день, это считается вмешательством в частную жизнь, и вы имеете право подать в суд. Также сотрудникам организаций запрещено звонить родственникам или близким должника.

Кроме того, законодательно ограничили число личных встреч. Коллектор имеет право встречаться с неплательщиком не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.

Когда и кому могут звонить коллекторы по новому закону.

Подают ли коллекторы в суд

Многих волнует вопрос, могут ли коллекторы подать в суд, если им не вернуть деньги. Часто этот аргумент используют, как способ воздействия на должников.

Действительно, компания может обратиться в высшую инстанцию, но тюремный срок за неуплату кредита человеку не грозит. Единственное решение, которое может вынести суд – обязать неплательщика погасить сумму займа (например, путем ежемесячных отчислений).

В высшую инстанцию не могут обратиться компании, которые не прошли аккредитацию и не заключили официальный договор с банком.

Если же обращение в суд произошло, должник будет отвечать перед банком, а не перед коллекторами. Соответственно, ни о каком погашении заоблачных процентов (которые часто пытаются навязать взыскатели задолженностей) речь идти не может. Могут лишь назначить выплату неустойки в соответствии с кредитным договором.

Нельзя подать в суд, если истек срок давности кредитного документа (3 года).

Права должников по новому закону

Помните, что коллекторы могут звонить или писать вам только в течение 4 месяцев с момента образования просрочки по займу.

По прошествии этого срока вы имеете право отказаться от общения с сотрудниками коллекторских организаций.

Для этого необходимо написать письменное заявление и направить его в банк, которому вы задолжали. В документ необходимо вписать данные юриста, уполномоченного общаться с взыскателями долгов.

Если сотрудник фирмы нарушает установленные правила (не представляется, угрожает или звонит ночью), на него можно составить жалобу. Однако до обращения в суд стоит запастись доказательствами нарушения закона.

Что делать, если звонят коллекторы

Если вы не настроены общаться с кредиторами, можно просто не брать трубку. За это не предусмотрена ни уголовная, ни административная ответственность.

Можно также написать в банк о том, что у вас заблокирован телефон и связь возможна только по электронной почте.

Еще один способ – внести номера коллекторов в черный список или сменить свой номер телефона. Правда, в последнем случае оформлять новую сим-карту нужно на другого человека.

Коллекторам запрещено звонить определенным категориям лиц:

• беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет;
• людям, которые находятся на лечении в медучреждениях;
• инвалидам 1 группы.

Если вы не против общения с кредиторами, говорите вежливо и без оскорблений. Резкие высказывания могут использовать против вас, если дело дойдет до суда.

Что делать, если коллекторы угрожают в 2018 году

В случае если вашей жизни, здоровью или имуществу угрожают, нужно собрать доказательства для обращения в судебные инстанции.

Если угрозы поступают по телефону или в личной беседе, используете диктофон. Запись в дальнейшем предоставляется в полицию вместе с заявлением о поступивших угрозах.

Если вас пытаются запугать по смс, сохраняйте сообщения в памяти телефона. В дальнейшем они также будут использоваться в суде как доказательство. Можете просто игнорировать угрозы, если не планируете начинать тяжбу.

Перечень запретов для коллекторов.

Куда жаловаться, если звонят коллекторы по чужому кредиту

Больше всего неудобств доставляют звонки о чужих кредитах. Обычно это происходит в нескольких случаях:

• ваш номер указал человек, который брал кредит;
• номер ранее принадлежал должнику;
• вы являетесь поручителем по займу.

Официальный текст закона запрещает коллекторским агентствам связываться с людьми, которые не являются должниками. Поэтому вы имеете право обратиться в высшие инстанции. Однако это процесс долгий и можно пойти другим путем.

Для начала стоит выяснить у звонившего сотрудника, на кого оформлен кредитный договор и откуда известен ваш номер.

Если вы являетесь поручителем или ваш телефон указал кто-либо из знакомых, свяжитесь с этим человеком для выяснения обстоятельств.

Вы в любом случае не имеете отношения к погашению займа, поэтому можете просто отказаться от общения с коллекторами. Если поступают угрозы, сделайте диктофонную запись и обращайтесь в полицию.

В случае, когда вы не знакомы с неплательщиком, следует обратиться в банк за выпиской об отсутствии задолженности. Документ предоставляется в коллекторскую компанию с разъяснением ситуации. После этого звонки должны прекратиться.

Как должнику подать в суд на коллекторов

Если вас преследуют взыскатели долгов, да еще и угрожают, стоит обратиться в суд. В начале соберите доказательства нарушений (аудио-, видеозапись), которые предоставьте в правоохранительные органы. Изначально следует обратиться в полицию или прокуратуру с описанием конфликтной ситуации.

Если вас продолжат преследовать, подавайте судебный иск. Перед этим проведите независимую экспертизу кредитного договора и направьте жалобу в ЦБ. Заявление в суд можно подать лично, а можно доверить это своему законному представителю.

После того, как закон начал действовать, конфликтных ситуаций стало меньше. Однако по-прежнему ведут деятельность неаккредитованные организации, которые нарушают все законодательные нормы. Представители власти планируют ужесточить наказание для этой категории агентств.

Начали действовать новые правила, резко ограничившие работу коллекторов. Пока право заниматься взысканием долгов получили только 10 коллекторских агентств . Накануне Нового года они получили в Федеральной службе судебных приставов свидетельства о внесении в официальный реестр. Быть в этом списке – обязательное условие для работы. Так что гражданам есть смысл внимательно проверить документы у тех, кто придет за долгами

Представители службы судебных приставов не исключали, что в последний день старого года свидетельства могли получить некоторые коллекторские агентства и в других регионах. Однако сообщений о подобных церемониях не поступало. Возможно, в последний предпраздничный день всем было просто не до того.

Как бы то ни было, агентства, получившие свидетельства, работают не только в столице, но имеют филиалы и в других регионах. Поэтому, теоретически, прийти к должникам в будни коллекторы могут где угодно. К тому же с началом года реестр коллекторских агентств, без сомнений, пополнится.
Ранее сообщалось, что по оценке Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), число агентств может составить 1,5-2 тысячи. Впрочем, сказать с точностью, сколько их будет, пока никто не может.

По закону таким бизнесом могут заниматься лишь фирмы, для которых взыскание задолженностей это основной вид деятельности. У такой компании должны быть чистые активы не менее 10 млн рублей, страхование ответственности за причинение убытков на сумму не менее 10 млн руб. в год, должен быть свой сайт в интернете, они должны оформиться как операторы персональных данных. Коллекторами не смогут работать лица, имеющие неснятую судимость.

Законом установлено максимальное количество звонков и SMS-сообщений должнику в течение дня, недели, месяца. Не допускается взаимодействие с должником в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные дни с 20 до 9 часов по местному времени. Запрещается лично встречаться с должником более одного раза в неделю, а общаться по телефону - более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Также устанавливается обязанность коллектора в начале разговора называть свои фамилию и должность, в том числе и в SMS-сообщениях должнику. Запрещается скрывать информацию о номере телефона или адресе электронной почты, с которых идут звонки или сообщения должнику, а также скрывать информацию об отправителе сообщения. Поэтому коллекторы не смогут сохранять инкогнито.

При этом должнику предоставляется право отказаться от общения с указанными лицами. С другой стороны, у коллекторов есть право попросить о более частых встречах или каких-то других видах общения, не предусмотренных законом. Но для этого надо будет заключить дополнительное соглашение с должником. Национальная ассоциация коллекторских агентств уже подготовила рекомендации по изменениям договора займа и дополнительным соглашениям с должниками. Так что и гражданам стоит внимательно читать то, что банкиры им предложат подписать.

Более того: граждане не должны стесняться задавать свои вопросы коллекторам. В законе зафиксированы жесткие сроки ответов на обращения должников. За неисполнение законодательства предусмотрена достаточно существенная ответственность - дисквалификация для должностных лиц и до 200 тысяч рублей штраф для юридических лиц. В связи с этим в профессиональном сообществе даже волновались: не закидают ли должники коллекторов массовыми письмами, чтобы утопить взыскателей в бюрократии? «Действительно, лучшие практики показывают, что отвечать надо на все, - рассказывают в ассоциации коллекторских агентств. - Однако в законе говорится о том, что ответственность кредитора наступает при отсутствии ответа только по тем обращениям, которые содержат вопросы о задолженности: о ее структуре, откуда она возникла и о том, как ее взыскивают».

Как бы то ни было, если у граждан возникли претензии к коллекторам, уже можно жаловаться в Федеральную службу судебных приставов. В самой службе приставов начинает работу отдельное управление по контролю за работой коллекторов, а в региональных управлениях ФССП - отделы.

Серьезно изменилась ввиду законодательных нововведений. Вступивший в силу с 1 января 2017 года закон № 230 от 3 июля 2016 года во многом ограничил суровых взыскателей. Тем не менее вопрос о том, что могут сделать коллекторы с должником по прежнему остается актуальным.

Обновление закона о коллекторах

Итак, Федеральный закон № 230 был подписан 3 июля прошлого года. Изначально в действие вступили только несколько его статей, однако с 1 января 2017 года документ заработал в полную силу. ФЗ состоит из 4-х глав, 22 статей, регулирующих взаимодействия между коллекторами и должниками – физическими лицами. Последняя из глав закона посвящена изменениям в работе МФО.

Согласно новому закону, агентство по взысканию проблемной задолженности, должно быть зарегистрировано в специальном государственном реестре, иметь размер чистых активов в сумме от 10 млн рублей, оформленную страховку (от 10 млн рублей), собственный сайт в интернете и учредительные документы, разрешающие возврат проблемной задолженности.

Важно помнить, что документ не имеет отношения к долгам, связанным с коммунальными службами, налоговыми органами и т.д. Касается только взыскания по кредитам и займам. Он также не распространяется на частные займы в сумме до 50 000 рублей.

1. Личные встречи, живое общение.
2. Телефонные переговоры.
3. Смс и почтовые сообщения.

Подчеркнем, что работа взыскателей теперь строго регулируется законом, любое отступление от него наказуемо административной или уголовной ответственностью в зависимости от видаправонарушения.

Какие права имеют коллекторы?

Имеют ли право прийти коллекторы домой, звонить или писать? Причиной разработки нового закона № 230 стало огромное количество на неправомерное поведение сотрудников коллекторских агентств: угрозы, расправы, избиения должников, нанесение ущерба их имуществу и пр. По факту у коллекторов практически нет никаких прав, есть только разрешение на следующие виды взаимодействия:

Теперь возникают вытекающие вопросы, а имеют ли право коллекторы звонить на работуи имеют ли право коллекторы звонить родственникам? Ответ один –нет, не имеют. Взыскателям не разрешено передавать информацию о должнике другим лицам (рассказывать о сумме долга, размере штрафов и пр.), включая работодателей, соседей, родственников должников. Исключением может быть привязка, например, друга или родственника должника к оформлению просроченного кредита – поручительство. Или же сам заемщик умер, а его кредит стал частью наследства его родственника.

В рабочие дни в период с 22 вечера до 8 часов утра телефонные звонки от коллекторов строго запрещены. А тогда вы спросите, аимеют ли право коллекторы звонить в выходные, отвечаем, что имеют, но в период с 20 часов вечера до 9 часов утра этого делать нельзя.

Личные встречи подразумевают приход коллектора домой к должнику, назначение «аудиенции» на иной территории. Но, раскрывая вопрос, имеют ли право коллекторы приезжать домой, стоит отметить, что хозяин жилища может и не впускать взыскателей к себе в дом и даже не открывать им дверь, особенно в случаях, если представитель агентства угрожает арестом, изъятием имущества (недопустимые действия).

По приходу домой к должнику коллектор должен представиться, указать свое полное имя, должность, название организации, которую представляет. В разговоре недопустимо повышение тона со стороны посетителя. Это же правило относится к телефонным звонкам. Недопустимо скрывать от должника обратные контактные сведенья.

Могут ли коллекторы подать в суд?

Обсудив такой момент, как имеют ли право коллекторы приходить домой, не лишним будет рассмотреть вопрос, имеют ли право коллекторы ? Здесь следует узнать, на каком основании коллекторы получили право требовать от вас возврата задолженности по кредиту, оформленному ранее в банке.

Коллектор получает такие права, заключив с банковской организацией договор 2-х видов, а именно:

1. Агентское соглашение.
2. Договор цессии.

В первом случае кредитор (банк, МФО) просто оплачивает услуги коллекторской организации за возврат проблемного долга. Размер вознаграждения может составлять определенный процент от взысканного долга. А второй вариант (договор цессии) – это прямая продажа долга заемщика, что часто происходит при невозврате заемщиком задолженности банку в период от 3-12 месяцев (индивидуальное решение банка). Причем банковское учреждение оставляет за собой право выбора: взыскивать долг самостоятельно, продать его коллекторам, подать на должника в суд или вообще списать задолженность по сроку давности.

Теперь вернемся. Подать в суд на должника коллектор может, исключительно имея приобретенные у банка права уступки требования кредитора, т.е. купив проблемный долг.

Агентское соглашение подобное не предусматривает, т.к. основным кредитором в данном случае по-прежнему остается банк и только с его подачи может быть начато судебное разбирательство.

Если говорить о практике, то коллекторыочень редко прибегают к методикам обращения в суд. Дело в том, что им крайне невыгодно решать проблему через судебный орган, который зачастую становится на сторону должника, списывая все или часть штрафов, помогая реструктурировать задолженность, объявляя должника банкротом и пр. способы.

Однако, если используя допустимые по закону № 230-ФЗ правила взаимодействия на физлицо, вернуть деньги не удается, то коллектор может обратиться и в суд . Многое будет зависеть от суммы вашего долга, ведь мелкая «рыбешка» может оказаться неоправданным «уловом». Кстати, угрозы судом является главным оружием взыскателей.

Могут ли коллекторы перепродавать долг

Коллекторы могут, если посчитают нужным, перепродать долг другой фирме, занимающейся взысканием проблемной задолженности. До истечения срока давности (3 года) эти сделки могут происходить неограниченное количество раз. Главное, узнав о случившемся, потребовать документальные тому подтверждения и не спешить сразу же погашать задолженность.

Однако на практике подобное происходит крайне редко. Чтобы объяснить, почему приведем пример: банк не смог вернуть долг по кредиту и продал его одному из коллекторских агентств по договору цессии. Законному покупателю проблемной задолженности также не удалось взыскать этот долг с заемщика по ряду некоторых причин. В определенных кругах такие долги называют «мертвыми» и перепродать их достаточно сложно и скорее нецелесообразно. Кто захочет вкладывать деньги в заведомо известный убыточный «товар»? Поэтому после потерпевшему убытки коллектору придется обратиться лишь в суд.

В США разрешено перепродавать долг даже обычным гражданам, если они в силах заплатить установленную цену за продаваемый «продукт».

Строжайшие запреты для коллекторов

Подведем итог. Теперь коллектор – это лишь информатор должника о существующей у него задолженности. Взыскатель может напомнить ему о сроках возврата, сумме штрафов и то в строго установленные дни и время. Недопустимо со стороны коллекторов:

1. Давить на заемщика психологически, унижать его достоинство, хамить.
2. Передавать сведенья о должнике третьим лицам.
3. Угрожать арестом, описью, изъятием имущества.
4. Использовать физическое воздействие.
5. Наносить вред имуществу и пр. методы влияния.

Ограничено также введение в заблуждение или обман заемщика . При нарушении этих правил, коллекторское агентство обязано выплатить компенсацию за нанесение морального или физического вреда. Запрет устанавливается еще и на взаимодействие некоторых категорий должников, а именно:

1. Инвалиды I группы.
2. Несовершеннолетние граждане.
3. Недееспособные лица.
4. Банкроты (в случае, если суд объявил должника банкротом).

Помните, если коллектор нарушает закон, не бойтесь жаловаться в правоохранительные органы, прокуратуру, Роспотребнадзор, НАПКА и др. инстанции. Вы также имеете право отказаться от «сотрудничества» с коллектором до суда или приставить вместо себя своего адвоката для общения с представителем коллекторской фирмы. Отказ от общения следует оформить документально: написав заявление и отправив его по почте, через нотариуса или, вручив лично под расписку.

Советы должнику при продаже его долга коллекторам

Итак, узнав о том, что ваш долг продан коллекторам — не паникуйте. Изначально потребуйте у нового кредитора или у банка копию документа, подтверждающего факт продажи вашего кредита. Без этой бумаги ничего оплачивать не нужно.

После, узнайте точную сумму своей задолженности именно перед банковской организацией, а не перед коллекторской фирмой с соответствующей расшифровкой (тело кредита, проценты, пеня, штрафы за просрочку и пр.). Для этого следует заказать в банке специальную справку.

Подготовьтесь, собрав все необходимые документы (кредитный договор, график платежей, бумаги на поручительство, залог, квитанции об оплате и т.д.) . Все это пригодится для грамотного общения с коллекторами, адвокатами и, возможно, для дальнейшего обращения в суд. Учтите, каждый случай следует рассматривать в индивидуальном порядке.

Коллекторы не смогут сразу с Нового года начать взыскивать долги из-за указа, который 15 декабря подписал президент Владимир Путин. Распоряжение передаёт деятельность коллекторов под надзор судебных приставов.

Однако на какой срок затянутся необходимые для этого бюрократические процедуры, пока неясно.

Согласно указу, который подписал президент, органом, отвечающим за регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц, назначено Министерство юстиции, а надзор за деятельностью коллекторов должна осуществлять Федеральная служба судебных приставов.

То есть, согласно закону, с 1 января 2017 года не зарегистрированные в специальном реестре коллекторы заниматься взысканиям долгов не смогут. На осуществление новой деятельности указом выделен новый департамент ФССП с численностью 25 человек, а также 375 человек дополнительных работников в территориальных органах.

Предполагается, что указ президента должен ускорить создание коллекторского реестра. Он появился после того, как взыскатели долгов обратились к премьер-министру Медведеву с просьбой поспособствовать процессу. Однако на деле оказалось, что ФССП для того, чтобы приступить к надзору за коллекторами и формированию реестра, одного указа недостаточно. Помимо бюрократических проволочек есть и финансовые причины того, что регистрация коллекторов может затянуться, а именно отсутствие бюджета для финансирования такой деятельности. Во исполнение указа президент поручил правительству пересмотреть бюджетные ассигнования ФССП и соответствующим образом скорректировать федеральный бюджет. Однако размер этих ассигнований пока не определён.

Таким образом, с Нового года деятельность коллекторов, не включённых в реестр, будет считаться незаконной. Представители коллекторского бизнеса рассчитывают, что процедура закончится хотя бы к концу января. Но точных сроков пока никто назвать не может.

В новом законе, который вступит в силу в 2017 году, у должника появится право не общаться с коллектором. За нарушение установлена административная ответственность: штрафы от 500 тысяч до 2 миллионов рублей. На рынке оставили лишь крупных игроков. Коллекторские компании должны иметь чистых активов не менее 10 миллионов рублей, а также договоры страхования ответственности за возможные убытки должникам на сумму не менее 10 миллионов рублей. Компания должна работать открыто и иметь свой сайт в Интернете.

Деятельность коллекторских агентств оказалась в центре внимания законодателей после череды громких скандалов с участием их сотрудников. Самый вопиющий случай – поджог дома в Ульяновской области, в результате чего серьезно пострадал от ожогов двухлетний ребенок. В Москве «вышибалы» угрожали женщине сжечь ребенка за долг перед банком. По данным МВД, с января по июнь 2015 года россияне подали около 22 тысяч жалоб на незаконные действия лиц, называющих себя коллекторами.

Что думают известные люди России и Карелии?

Алексей Саватюгин, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств:

– С бюрократической точки зрения, действительно должно выйти постановление, так как по закону надзором за коллекторами должен заниматься федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный правительством. Впрочем, до 1 января 2017 года, когда в силу вступят основные части профильного закона, а работа вне реестра будет запрещена, времени мало. ФССП должна разработать целый ряд нормативных актов, а также создать сам реестр и включить туда участников рынка. В данной ситуации можно было бы отойти от формализма и начать работы до появления постановления. Даже если постановление будет подписано в ближайшие дни и коллекторы подадут в ФССП заявки на включение в реестр (на эту процедуру отводится 20 рабочих дней), то как минимум в течение января рынок взыскания будет остановлен.

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков:

– В России есть коллекторские организации, которые даже в отсутствие жесткой регламентации работают цивилизованно и не нарушают ни один закон. Они пытаются взыскать задолженности через суды, никоим образом не приходя в дома, не развешивая листовки, не поливая дегтем двери. А есть люди, которые себя таковыми только именуют, вот их категорически нужно по уголовному законодательству преследовать. Не углубившись в проблематику, общество начинает воспринимать слова «коллектор» и «бандит» как синонимы. Вот от этого я хотел бы, чтобы мы ушли.

Андрей Власс, вице-президент Российской правозащитной ассоциации антиколлекторских сообществ:

– Коллекторская деятельность сегодня – это откровенный бандитизм. Деятельность этих взыскателей не регулируется никакими законами. Когда банк переуступает право требования долга коллектору, это не значит, что человеку должны звонить с утра до вечера и угрожать его родным. Можно пойти в суд и доказать право на взыскание долга, но в судах мы коллекторов не видим, они предпочитают запугивать.

Валентина Матвиенко, председатель Совета Федерации:

– Сегодня этот вид бизнеса фактически превратился в криминальный. Все чаще мы слышим об абсолютно вопиющих случаях выбивания долгов. Учитывая, что сумма просроченной задолженности по кредитам растёт, клубок проблем в этой области будет нарастать как снежный ком. Новый закон о коллекторской деятельности должен заставить уйти с этого рынка терроризировавших должников «вышибал». Закон дает правовые основания для правоохранительных структур жестко контролировать деятельность коллекторских организаций.

Елена Докучаева, президент «Секвойи кредит консолидейшн»:

– Основания для правомерной работы взыскателей есть: это закон и указ президента, а подзаконные акты – это уже вопрос регулятора. Чтобы нарушить требования регулятора, надо, чтобы они для начала были сформированы.

Андрей Рогалевич, депутат карельского парламента:

– Я уже давно выступаю за полный запрет деятельности коллекторских агентств. Тем более знаю случаи, когда незаконные методы работы коллекторов коснулись и жителей республики. Думаю, что указанные в законопроекте ограничения будут являться законодательными полумерами в регулировании деятельности подобных организаций, которые не смогут привести к должному правовому регулированию. По моему мнению, только суд, изучив все необходимые документы, может определить степень вины и размер долга. А судебный пристав, обладая правом на возбуждение исполнительного производства, этот долг может взыскать. Остальные же промежуточные звенья в виде коллекторских агентств должны быть запрещены законодательно.

Банки и коллекторы

Как решаются проблемы заёмщиков до вступления в силу нового закона о «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов»

Страсти, связанные с произволом коллекторов по всей России, понемногу утихают. Как известно, в марте текущего года правительство страны без единой поправки одобрило законопроект о коллекторской деятельности в России, а в текущем месяце Госдума приняла его в первом чтении.

Напомним, в феврале 2016-го спикер Госдумы Сергей Нарышкин и спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко внесли в нижнюю палату проект закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов», предусматривающий серьезные коррективы деятельности коллекторов в России. В частности, он прямо запрещает применение коллекторами физической силы, угрозы ее применения, причинение вреда здоровью, повреждение имущества, психологическое давление и введение в заблуждение. Законопроект также запрещает сообщать о долге третьим лицам, включая родственников и сослуживцев, размещать сведения о должнике в Интернете, на здании или жилом доме. Также должник получает право отказаться от взаимодействия с коллектором или кредитором либо определить своего представителя. Коллекторы не смогут звонить заемщикам чаще 2 раз в неделю и встречаться с ними чаще 1 раза в неделю. Общение коллекторов с должниками запрещено по выходным с 20-00 до 9-00 и по будням с 22-00 до 8-00. Контроль за деятельностью коллекторов после принятия закона будет осуществлять орган, уполномоченный правительством, он же будет вести реестр коллекторских агентств. Однако закон еще не принят.

Тем временем на днях в ежегодном докладе Совету Федерации Генеральный прокурор РФ Юрий Чайка отметил, что коллекторские агентства допускают многочисленные нарушения законодательства, ряд из которых имеют признаки преступлений.

Из доклада также следует, что всего по результатам проверок в сфере потребительского кредитования и взыскания просроченной задолженности прокурорами в 2015 году выявлено свыше 12,6 тыс. нарушений закона, в целях их устранения внесено 2,7 тыс. представлений, принесено около 2 тыс. протестов на незаконные правовые акты. По требованию прокуроров к дисциплинарной и административной ответственности привлечено более 500 виновных лиц, 17 должностных лиц предостережены о недопустимости нарушений закона.

К счастью, коллекторов, больше напоминающих уголовников из 90-х, использующих дикие способы выбивания денег, в нашем регионе нет. По крайней мере, правоохранительными органами не зафиксированы случаи применения к должникам физической силы, угроз причинения вреда здоровью или убийств. Однако на российском уровне вопрос защиты прав заемщиков от неправомерных методов взыскания долга и пресечения попыток применения незаконных способов воздействия на должников остается актуальным.

Не секрет, что практически все банки, как крупные, так и мелкие, а особенно коммерческие, практикуют передачу или продажу долгов коллекторам, стараясь не афишировать это. Откровенно о сотрудничестве коллекторов и банков согласился рассказать начальник управления по работе с просроченной задолженностью «Вятка Банка» Евгений Михайлович Гончаров .

Евгений Михайлович, многие банки предпочитают скрывать, что работают с коллекторскими фирмами. Как давно «Вятка Банк» прибегает к их услугам и каким способом передаются проблемные долги: через продажу долга агентству с передачей всех прав на конкретный договор или банк нанимает коллекторов для возврата долга?

Мы не скрываем, что работаем с коллекторами. У «Вятка Банка» заключен договор аутсорсинга с крупным федеральным коллекторским агентством «Секвойя Кредит Консолидэйшн». С 2014 года мы передаем им реестры по должникам в небольших объемах. Как правило, это не кировский, а пермский и свердловский портфели должников. Непосредственно в «Вятка Банке» есть управление по работе с просроченной задолженностью, которое своими силами занимается информированием должников об их просроченной задолженности. Есть у нас также контакт-центр, ведущий телефонные звонки по должникам, и есть сотрудники на выездах.

- У нас в области есть местные коллекторские фирмы?

В принципе, наверное, есть небольшие коллекторские агентства. Но, если честно, я о них ничего не слышал, поскольку «Вятка Банк» с ними не сотрудничает.

- Насколько эффективно работают коллекторы?

Мы отдаем им портфель должников, с которыми либо не удалось выйти на связь, либо работать сложно, поскольку они находятся удаленно от г. Кирова. По опыту работы с просроченной задолженностью, а занимаюсь этим я с 2008 года (в «Вятка Банке - с 2013-го), скажу, что после работы коллекторов платежи с должников действительно начинают поступать.

- Банк не контролирует, какими способами коллекторы взыскивают задолженность?

Напрямую, конечно, нет. Мы передаем реестр должников на 3 месяца, затем получаем от них отчет о проделанной работе. Как они разговаривают с должниками, какие методы убеждения использовали, нам неизвестно. Но уверен, что крупные коллекторские агентства не действуют так агрессивно, как коллекторские фирмы-однодневки, о которых рассказывают СМИ. Они не угрожают, не подкидывают в окна «коктейли Молотова», не насилуют, не убивают.

- Согласно ранее действовавшему законодательству о коллекторской деятельности банки могли передавать право взыскания долга третьим лицам. В новом законопроекте сказано, что передача долга от кредитора третьему лицу возможна лишь при подписании заемщиком соглашения, причем только после наступления просрочки. Более того, по истечении 3 месяцев с момента подписания такого документа заемщик может его отозвать - и в таком случае банк сможет взыскать задолженность только через суд. По мнению некоторых банкиров, собрать подписи с людей уже после того, как они допустили просрочку, практически невозможно - если они уже не платят кредит, а теперь еще и смогут законно отказаться от общения с коллекторами, мало у кого сохранится желание вообще возвращать деньги. Каково ваше мнение?

Я думаю, это можно будет обсуждать после принятия закона. Пока же неясно, в каком именно виде его примут. У нас есть Закон о персональных данных, который регулирует отношения передачи их третьим лицам и соответственно право отзыва. Им предусмотрено, что, пока обязательства заемщиком не исполнены, он не имеет права отзывать свои персональные данные. Включение в Закон о коллекторской деятельности каких-то иных положений повлечет необ-ходимость изменения и Закона о персональных данных, а это будет и проблематично, и долго.

Есть также мнение, что новый закон может ударить по рынку потребительского кредитования. Возможность должника отказаться от общения с коллектором в массовом порядке перенаправит заемщиков в суд, что вызовет дополнительную нагрузку и так уже на перегруженные суды. В итоге дополнительно возникающие расходы кредитных учреждений выльются еще в большие процентные ставки по потребкредитам. Хотелось бы услышать ваш прогноз ситуации.

На мой взгляд, здесь речь больше идет о желании и намерении государства оградить людей от «черных» коллекторов, сделать деятельность коллекторских агентств лицензионной. Но, если разобраться, сейчас все крупные, уважающие себя коллекторские агентства имеют такие лицензии. К слову, крупных коллекторских агентств не так и много в России - два-три десятка. Они состоят в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), буквально на днях утвердившей новый этический кодекс для своих участников, в котором прописываются правила поведения в общении с должниками. Вхождение в состав НАПКА - это гарантия хорошей репутации агентств. И банки это учитывают. Зачем банку передавать свой портфель должников коллекторскому агентству с запятнанной репутацией? Это ведь отразится и на репутации банка, поэтому с кем попало банки не работают.

Если закон примут в том виде, в каком сейчас он предлагается, это как-то усложнит деятельность управления по работе с просроченной задолженностью?

Нет. Закон касается коллекторских агентств, существующих как отдельные структуры. Мы же не являемся профессиональными коллекторами. Деятельность банков регулируют Закон о банковской деятельности и Закон о потребительском кредите. Полномочия управления по работе с просроченной задолженностью - информировать о ней должника по телефону, рассылкой писем, организацией встреч.

- Как изменилось число должников в связи с экономическим кризисом?

Несущественно, но все же оно увеличилось. Мы наблюдаем, что населению действительно стало труднее платить кредиты. Но у банка есть инструменты реструктуризации долга, которые мы можем применить, помогая тем самым нашим заемщикам выйти из сложной финансовой ситуации. К сожалению, не все заемщики это понимают. В большинстве своем, допустив просрочку, они начинают скрываться, не выходят на контакт. Вместо этого нужно прийти в банк и честно сказать, что нет возможности платить кредит. Банк всегда пойдет навстречу, потому что заинтересованность в этом случае взаимная: и у банка - вернуть свои деньги, и у заемщика - не испортить свою кредитную историю.

Микрофинансовые организации известны грабительскими процентами по кредитам. «Вятка Банк» более лоялен в этом плане?

Мы профессиональные игроки рынка и всегда на стороне клиента. В настоящее время процентная ставка в нашем банке в пределах 20 - 30% годовых. В случае неисполнения заемщиком его обязательств, разумеется, применяются штрафные санкции, процентная ставка увеличивается, но не в таком объеме, как в микрофинансовых организациях, где заемщик платит 1 - 2% от суммы кредита в день, то есть 60% в месяц, 720% в год.

- С какого момента начинаете работать с просрочкой?

С первого дня с должником начинает работать наш контакт-центр. Бывает, заемщик просто не успел внести плату. Напоминаем. Если не удается дозвониться до заемщика, а сам он не идет на контакт, тогда начинает работать хард-коллектор.

Ваше мнение, как принятие закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» скажется на законопослушных коллекторских агентствах и «черных» коллекторах?

Честным участникам этого рынка, которые работают в рамках законодательства, закон точно не навредит и особо в их деятельности ничего не изменит. В принципе крупные коллекторские агентства уже давно по нему работают. А вот «черных» коллекторов, чья деятельность напоминает криминальный бизнес, урезонит и переведет ее в правовое поле.

Ирина МАШКИНА.